Compreendendo o seguro: cinco perguntas que todo comprador de imóvel deve fazer

O seguro residencial pode não ser o tópico mais sexy para discutir. Mas se você é comprar sua primeira casa ou sua quintater a apólice certa, no valor certo, é fundamental para seu futuro financeiro.

Mas equívocos abundam, mesmo entre compradores experientes de imóveis. E eles podem ter consequências devastadoras.

“Para a maioria das pessoas, sua casa é seu maior patrimônio, mas elas não dedicam tempo para compreender completamente qual cobertura a apólice do proprietário oferece e quais vulnerabilidades elas enfrentam”, disse Spencer Houldin, presidente da área de Seguro AJ Gallagher no Washington Depot, Connecticut.

De acordo com um enquete de 1.003 adultos conduzidos pela Associação Nacional de Comissários de Seguros em junho, apenas 1 em cada 4 adultos da Geração Z (de 18 a 27 anos) conseguiu identificar corretamente o termo de seguro “franquia” (27 por cento), um termo necessário para que os proprietários entendam seus riscos e cobertura.

Aqui está o que você precisa saber sobre a compra de seguro residencial.

O que o seguro residencial cobre?

Uma apólice de seguro residencial padrão cobre quatro categorias principais: (1) a estrutura da casa, para que o proprietário tenha os fundos necessários para consertar ou reconstruir se ela sofrer danos por um perigo coberto pela apólice, como um incêndio; (2) estruturas separadas na propriedade, como uma garagem, galpão de ferramentas ou gazebo; (3) pertences pessoais, como móveis ou roupas; e (4) cobertura de responsabilidade civil, que protege o proprietário se alguém se machucar em sua propriedade ou se seu cachorro morder alguém. Uma apólice de seguro residencial também pagará por despesas adicionais de moradia, como contas de hotel e refeições, se você não puder morar em sua casa devido a danos de uma perda coberta.

O que uma apólice de seguro padrão não cobre?

De acordo com Loretta L. Wortersum vice-presidente da Instituto de Informação de Segurosuma apólice de seguro residencial padrão não cobre terremotos, embora a cobertura esteja disponível. Da mesma forma, danos por inundação não são cobertos, embora o seguro esteja disponível através do Programa Nacional de Seguro Contra Inundações e algumas seguradoras privadas. Alguns credores hipotecários exigem isso. Embora uma apólice padrão forneça alguma cobertura para objetos de valor, como joias, arte e itens colecionáveis, Worters recomendou que itens caros sejam avaliados e segurados separadamente para proteção total.

De quanto seguro preciso?

É comum segurar uma casa pelo preço de compra ou pelo valor de mercado atual, mas isso pode ser um erro crítico. De acordo com o Instituto de Informação de Segurosos custos de reposição de materiais de construção e mão de obra aumentaram 55% entre 2019 e 2022. Isso significa que o custo para reconstruir pode exceder os limites da sua apólice. “As pessoas parecem não perceber que o valor da sua casa é o preço pelo qual você pode comprá-la ou vendê-la, mas isso não tem nada a ver com o valor do seguro de que você precisa”, disse Worters. Para garantir que você esteja adequadamente segurado, consulte seu agente de seguros uma vez por ano e certifique-se de notificar o escritório se fizer alguma melhoria, como uma reforma na cozinha. Worters também recomendou segurar pertences pessoais pelo valor de reposição. Caso contrário, você receberá apenas o valor justo de mercado de qualquer coisa danificada ou destruída e descobrirá que seu sofá de 10 anos não tem valor em dinheiro.

Há algum desconto disponível para reduzir meus custos?

Primeiro, pesquise bastante, pois as taxas variam muito — mas certifique-se de que a empresa seja financeiramente sólida e tenha um bom histórico de pagamento de sinistros prontamente. Descontos e créditos de prêmio estão disponíveis, mas não economize na cobertura. Agrupar — usar a mesma seguradora para seguro residencial e de automóvel — talvez seja a maneira mais fácil de economizar. Mitigar o risco também pode reduzir seu prêmio, então considere instalar um sistema de alarme de estação central, um sensor de baixa temperatura, um gerador de backup, um para-raios ou uma válvula de corte automático de água.

Ryan J. Vidrovice-presidente da Gibson Sotheby’s International Realty em Boston, também sugeriu que os compradores de imóveis pesem os fatores de risco do local que estão considerando. Ele disse que compradores de imóveis em áreas costeiras, por exemplo, podem descobrir que o custo do seguro é proibitivo ou que as seguradoras estão se retirando completamente da área.

Onde devo comprar seguro?

Apólices de seguro são contratos que contêm muito jargão do setor. Se você não entende a apólice, é aqui que um agente de seguros pode ser inestimável. Você também pode pedir ajuda ao seu advogado.

“Entenda o que a apólice faz por você”, disse Houldin. “Ela entra em jogo em toneladas de aspectos da sua vida, e é por isso que é importante ter alguém que entenda os diferentes contratos, a estabilidade financeira da seguradora e seu desempenho de reivindicação. Não é algo para ser encarado levianamente.”

Robyn A. Friedman escreve sobre imóveis e o mercado imobiliário há mais de duas décadas. Siga-a @robynafriedman. Enviar comentários para [email protected].