Aqui está o que você precisa saber sobre taxas de hipoteca se estiver comprando uma casa

A taxa de hipoteca fixa de 30 anos nos Estados Unidos mais que dobrou em menos de três anos, mas os sinais apontam para um alívio constante no horizonte.

As hipotecas de taxa fixa, normalmente para prazos de 15 ou 30 anos, são as mais populares devido à sua estabilidade. Depois de atingir baixas recordes em 2021, os custos das hipotecas de 15 e 30 anos dispararam à medida que o Federal Reserve aumentou as taxas para combater a inflação. A taxa média de hipoteca fixa de 30 anos se aproximou de 8% no outono passado, mas muitos esperam que o Fed corte as taxas no final deste mês. A previsão de habitação de agosto por Fannie Mae, o principal fornecedor de financiamento hipotecário do país, projeta que a taxa média de hipoteca fixa de 30 anos cairá para 5,9 por cento até o final de 2025. As taxas médias para empréstimos de 15 e 30 anos foram de 6,2 por cento e 5,27 por cento, respectivamente, na quinta-feira, de acordo com o Banco da Reserva Federal de St. Louis.

Especialistas alertam que você não deve ficar sentado esperando que as taxas de hipoteca caiam. Existem outras opções disponíveis para ajudar os compradores a atacar antes que os preços dos imóveis subam ainda mais, o que eles fizeram na Grande Boston. O preço médio de venda de US$ 925.000 para uma casa unifamiliar quebrou o recorde de julho.

“Você pode ficar sentado na lateral e esperar, mas acho que vai acabar pagando um preço mais alto”, disse Ellen Steinfeld, vice-presidente executivo sênior de empréstimos e pagamentos ao consumidor no Berkshire Bank. “Eu talvez recomendaria que os compradores de imóveis, sabendo que as taxas provavelmente cairão, fizessem uma hipoteca de taxa ajustável.”

Em geral, as taxas de hipoteca são determinadas por uma combinação de fatores, como as condições econômicas atuais, o apetite de risco do credor e os custos indiretos, e os perfis de crédito dos tomadores, de acordo com a Federal Home Loan Mortgage Corp., também conhecida como Freddie Mac. (Sua renda, histórico de crédito e entrada também influenciam no que você recebe, de acordo com Hipoteca de foguete.)

O Reserva Federal identifica a taxa de juros chave, mas não define oficialmente as taxas de hipoteca. Dito isso, a política monetária do banco central pode afetar o preço da hipoteca. Taxas de juros mais baixas significam que é mais barato tomar dinheiro emprestado, e os mercados de títulos normalmente têm uma reação inversa à política de taxa de juros. O rendimento do tesouro de 10 anos, que os credores podem usar como um guia para precificar empréstimos imobiliários, também influencia no preço da hipoteca.

As hipotecas de taxa ajustável geralmente envolvem uma taxa introdutória mais baixa e são frequentemente mais atraentes para compradores que planejam vender sua casa ou refinanciar antes que o período de taxa inicial mais baixa termine. Após a taxa introdutória, a hipoteca de taxa ajustável é redefinida e pode subir ou cair com as condições de mercado.

A taxa média para uma hipoteca de 30 anos caiu para 6,46 por cento no final de agosto — o menor nível visto em 15 meses, de acordo com dados da Freddie Mac. Além disso, a hipoteca média de 15 anos também caiu no mês passado para 5,62 por cento — abaixo dos 6,55 por cento vistos há um ano.

Mas não tome isso como um sinal de que as taxas estão destinadas a cair abaixo de 3 por cento como eles fizeram no verão de 2020.

“É realmente difícil prever o momento certo para as taxas de hipotecas no mercado”, disse Daryl Fairweathereconomista-chefe da Redfin, um mercado imobiliário online. “Há um estoque tão limitado que é difícil encontrar a casa certa no momento certo quando as taxas de hipoteca estão mais baixas, e também é impossível saber quando é o momento certo para fixar uma taxa de hipoteca. Elas sempre oscilam para cima e para baixo.”

As altas taxas de hipotecas deixaram muitos vendedores à margem, sofrendo de “bloqueio de taxa de hipoteca.” De acordo com a Zillow, 92 por cento dos proprietários de imóveis na área de Boston estão relutantes em abrir mão de suas casas e taxas de hipoteca mais baixas pelos custos mais altos e pela falta de estoque de hoje. Especialistas concordam que um mercado imobiliário saudável tem pelo menos cinco meses de estoque para os compradores de imóveis fazerem compras. Em julho, a Grande Boston tinha 1,2 meses de estoque no mercado de residências unifamiliares e 2,1 meses no mercado de condomínios, de acordo com a Associação de corretores imobiliários da Grande Boston.

Então, existe uma taxa mágica na qual os proprietários de imóveis se livrarão das restrições da taxa de hipoteca?

Depende de cada caso, mas há uma regra geral para aqueles que desejam refinanciar suas hipotecas existentes e permanecer em sua casa atual.

“Quando você refinancia, você tem custos de fechamento, e você gostaria de ser capaz de recuperar esses custos de fechamento com suas economias de pagamento de hipoteca”, disse Steinfeld. “Você normalmente vê as pessoas começarem a olhar para o refinanciamento se sua taxa de juros estiver 1 por cento abaixo de sua taxa atual.”

Mas para que um ambiente de refinanciamento generalizado comece, as taxas de hipoteca teriam que chegar à faixa de 5%, acrescentou Steinfeld.

Se essa ainda não for uma taxa ideal para você, lembre-se: não há limite para o número de vezes que você pode refinanciar sua hipoteca.

Apenas certifique-se sempre de contabilizar os custos de fechamento para garantir que a economia seja compensada.

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